Aujourd’hui, avec l’allongement de l’espérance de vie, de plus en plus de seniors sollicitent les banques et les organismes de crédit pour obtenir des prêts bancaires. Or, contrairement aux idées reçues, les seniors peuvent désormais emprunter plus facilement. Nous allons voir que les banques étudient la capacité de remboursement avec les mêmes critères que pour un actif, mais qu’elles accordent une attention particulière à l’âge de fin du prêt et à l’assurance emprunteur.
Amoindrir les freins liés à l’emprunt pour les seniors
Il existe principalement deux freins pour lesquels les banques sont encore réticentes à prêter de l’argent aux seniors. Mais ce n’est désormais plus une fatalité.
Les freins liés à l’âge
Les établissements bancaires et les organismes de crédit ont pris conscience que l’allongement de l’espérance de vie augmentait la demande de crédits au-delà de 65 ans. Si les banques ont été réticentes au départ, elles acceptent désormais de financer un projet senior jusqu’à 85 ans, voire jusqu’à 95 ans.
Le montant des frais d’assurance
Ce qui reste un frein à l’emprunt après 65 ans, c’est que les assurances appliquent des surprimes, surtout quand les personnes présentent un risque aggravé de santé. Depuis la mise en place de la convention AERAS, les personnes âgées bénéficient de meilleures facilités pour accéder aux solutions de crédit.
Quelles solutions d’emprunt pour les seniors ?
Les seniors peuvent avoir accès à deux types de crédits.
Les crédits à la consommation
Le crédit à la consommation est une somme d’argent empruntée pour financer un certain nombre de projets comme :
- L’achat d’une voiture
- Des travaux pour la maison
- Un voyage
- Un mariage
- Une aide pour un proche
- L’achat de meubles
- Un besoin de trésorerie
Certains prêts peuvent être affectés et débloqués sur facture comme les prêts travaux et les prêts auto. D’autres ne le sont pas.
Le crédit immobilier
Acheter un bien immobilier après 60 ans, c’est encore possible, mais les durées de remboursement peuvent être écourtées pour que la dernière échéance ne dépasse pas les 85 ans voire 90 avec certaines assurances. Néanmoins, les primes peuvent être majorées en fonction du risque de santé.
Comment augmenter ses chances d’obtenir un crédit senior ?
Face aux difficultés d’emprunt liées à l’âge, les seniors doivent présenter certaines garanties pour rassurer les financeurs.
Le prêt hypothécaire ou le prêt viager hypothécaire
Les seniors propriétaires peuvent offrir deux types de garanties :
- Le prêt hypothécaire classique : pour lequel le bien immobilier hypothéqué sert de garantie au prêt sans que le bien soit vendu
- Le prêt viager hypothécaire quant à lui est un crédit qui ne sera remboursé qu’au décès de la personne avec la revente du bien
L’apport personnel
Une participation personnelle est toujours appréciée quand on demande un prêt, notamment s’il s’agit d’un prêt immobilier, d’un crédit travaux ou d’un crédit auto.
Présenter un dossier solide
Pour se donner toutes les chances de pouvoir emprunter après 65 ans, il est important de présenter de solides garanties, à savoir, justifier de revenus réguliers et suffisants, d’un bon reste à vivre pour déterminer sa capacité d’emprunt, d’avoir de l’épargne et du patrimoine et de limiter les emprunts bancaires. Si vous avez déjà plusieurs crédits à la consommation en cours, il est intéressant de faire racheter ses prêts pour assainir ses comptes.
Faire appel à un courtier
Pour faciliter ses démarches et maximiser ses chances d’obtenir un prêt bancaire après 65 ans, les courtiers professionnels vous apporteront leur expertise pour vous obtenir un prêt aux conditions les plus intéressantes selon la situation dans laquelle vous vous trouvez. N’hésitez pas à utiliser les simulateurs en ligne.
En définitive, les seniors peuvent tout à fait accéder au crédit, à condition d’adapter leur projet à leur âge, à leur budget et aux exigences des assureurs. L’essentiel est de comparer, d’anticiper les garanties, et de se faire accompagner pour obtenir les meilleures conditions possibles.
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