Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles de nombreuses personnes aujourd’hui ne sont pas préparées financièrement à la retraite. Nous vivons plus longtemps, nous devons donc étirer davantage les économies. Et les pensions qui aidaient les générations précédentes ont largement disparu.
Mais cela ne signifie pas qu’il faille paniquer tout de suite.
En vérité, beaucoup de ceux qui sont à l’aube de la retraite disposent d’une source d’argent qui pourrait les aider à combler l’écart entre ce qu’ils ont pour la retraite et ce dont ils auront besoin pour bien vivre : leur maison.
C’est le cas.
En fait, la majorité des seniors américains ont plus d’argent dans la valeur nette de leur maison que dans leur portefeuille de retraite, selon une analyse réalisée l’an dernier. Alors, combien d’argent avez-vous sur vous ? Pour calculer la valeur nette de votre maison, soustrayez le montant de votre prêt hypothécaire de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Ensuite, pour savoir si vous aurez besoin de cet argent à la retraite, branchez vos autres infos (à l’exclusion de la valeur de la valeur nette de votre maison) dans un calculateur de retraite, puis voyez si vous pourrez confortablement vivre sans cet argent.
Beaucoup de gens considèrent la valeur nette de leur maison comme leur plan B pour la retraite, mais pour beaucoup de gens, cela doit vraiment être leur plan A».
S’il semble que vous allez devoir puiser dans vos capitaux propres, vous voudrez établir un plan pour la meilleure façon de le faire. Voici cinq options, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune d’entre elles.
Option 1 : vendre et déménager
C’est probablement la première chose que les retraités pensent à faire avec leur maison, et pour une bonne raison : De nombreux retraités se sentent libérés après s’être débarrassés de leurs affaires superflues pour déménager dans des locaux plus petits.
Pros : En vendant et en déménageant dans une maison ou une région moins chère, non seulement vous soutiendrez votre portefeuille avec le produit de la vente, mais vous réduirez également vos dépenses mensuelles. Et si vous déménagez dans un condo ou un appartement, vous n’aurez plus à vous occuper des problèmes externes d’entretien de la maison.
Le déménagement peut être stressant et loin d’être idéal. Près des deux tiers des baby-boomers ne prévoient pas de déménager à la retraite, selon une enquête réalisée en 2014.
Option 2 : Ouvrir une MCVD
Si vous avez suffisamment de liquidités pour couvrir vos besoins quotidiens, mais pas de coussin pour les dépenses imprévues telles que les factures médicales, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire peut servir de fonds d’urgence.
La ligne de crédit sur valeur domiciliaire peut servir de fonds d’urgence.
Pour quelqu’un qui n’a pas de filet de sécurité en espèces, une LDCVD est un moyen d’obtenir la tranquillité d’esprit».
Pros : Vous pouvez rester dans votre maison. Vous n’aurez à payer que les intérêts sur le montant que vous utilisez pendant la «période de tirage», généralement 10 ans. Les taux d’intérêt sont tellement bas maintenant que ces paiements seront plutôt minimes.
À la fin de la période de tirage, vous devrez rembourser le capital également et les taux seront probablement plus élevés qu’ils ne le sont maintenant. Donc, si vous utilisez une MCVD, concentrez-vous sur le remboursement de la dette avant que l’ajustement ne frappe.
Vous devez généralement prouver votre revenu pour obtenir l’approbation d’une MCVD, donc si vous avez déjà pris votre retraite, vous pourriez avoir de la difficulté à en obtenir une. Un prêteur peut également geler une MCVD s’il craint que la valeur de votre maison ait baissé ou que vous ne soyez pas en mesure d’effectuer les paiements.
Cette option est la plus simple.
Option 3 : Utiliser une hypothèque inversée
Un prêt hypothécaire inversé vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison, mais il est différent d’une MCVD en ce sens que vous n’avez pas à le rembourser avant de déménager ou de décéder.
Pros : Contrairement à une HELOC, qui est bonne pour les emprunts à court terme, une hypothèque inversée vous donne de l’argent pour le long terme sous forme de chèques mensuels.
Les frais associés à un prêt hypothécaire inversé sont élevés, bien qu’ils soient généralement intégrés au prêt afin que vous n’ayez pas à les payer d’emblée. Comme un prêt hypothécaire inversé peut gruger la valeur nette de votre maison, il peut en rester peu ou pas du tout à transmettre à vos héritiers, ou si vous décidez éventuellement de déménager.
Option 4 : devenir propriétaire
Transformer une partie de votre maison en un appartement avec sa propre cuisine, sa propre salle de bain et sa propre entrée ne représente pas forcément un investissement énorme. Vous pouvez aussi louer toute votre maison pendant tout ou partie de l’année, louer vous-même un logement plus petit et empocher la différence.
Vous pouvez couvrir ou compenser vos frais de logement avec des revenus locatifs – et reporter la vente de votre maison plus longtemps que vous ne le pourriez autrement.
Vous devrez faire face à tous les maux de tête qui accompagnent la présence de locataires. Soyez prêt à recevoir des appels téléphoniques à 3 heures du matin et ayez suffisamment de liquidités en réserve pour que l’appartement ou la maison puisse être vacant entre deux locations.
Option 5 : Faire une cession-bail à vos enfants
Si transmettre la maison familiale à vos enfants est important pour vous, vous pouvez peut-être la leur vendre maintenant et payer ensuite un loyer afin de pouvoir continuer à y vivre.
Pros : Vous avez la possibilité de rester dans votre maison et de vous assurer qu’elle reste dans la famille.
Vos enfants doivent accepter l’accord et avoir les liquidités nécessaires pour le faire fonctionner. Vous vous exposez également à des conflits potentiels avec vos enfants si, en fin de compte, vous avez du mal à payer le loyer ou si vous avez besoin qu’ils s’occupent des réparations ou d’autres problèmes.
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