Investissements et conseils financiers pour les futures personnes âgées

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Investissements et conseils financiers pour les futures personnes âgées

Les Milléniaux sont la « génération la plus instruite de l’histoire « , avec plus d’un tiers d’entre eux titulaires d’une licence ou d’un diplôme supérieur. Néanmoins, ils pourraient devenir la première génération à être moins bien lotie que leurs parents, avec des revenus plus faibles, plus de dettes et un taux de pauvreté plus élevé.

Pour réussir, les Milléniaux auront besoin d’une préparation importante, surtout si l’on considère que le monde qui les entoure change constamment. Cet article répondra à trois questions essentielles à la réussite de chaque Milléniaux :

Les Milléniaux font face à des défis croissants

Les défis auxquels sont confrontés les jeunes nés entre 1976 et 1996 ne ressemblent à ceux d’aucune génération précédente. Le lieu de travail de cette génération a radicalement changé par rapport à celui rencontré par leurs grands-parents et parents :

Moins de croissance économique

Pendant la carrière professionnelle de la plupart des Milléniaux (2010-2060), la croissance économique mesurée par le produit intérieur brut (PIB) sera en moyenne de 2,08 % par an, selon les projections de l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE). Ce taux est inférieur à la moitié du taux de croissance du PIB de 6,86 % enregistré au cours du demi-siècle précédent (1960-2010), calculé à partir des chiffres fournis par la Federal Reserve Bank of St. Louis.

Exigences accrues en matière de compétences

Le travail physique nécessitant peu ou pas de formation formelle disparaît rapidement, car les machines intelligentes assument davantage de tâches autrefois effectuées par les humains. Selon les chiffres compilés par le Brookings Institute, la part du secteur manufacturier dans le PIB représentait 12,1 % du PIB réel annuel au cours de la période 1960-2010, tandis que sa proportion dans la main-d’œuvre est passée d’environ 25 % à 8,8 %.

Automatisation étendue du lieu de travail

Les tâches routinières sont de plus en plus mécanisées. Certains experts ont constaté que 47% des travailleurs avaient des emplois à haut risque d’automatisation. Les emplois à risque comprennent les chauffeurs de taxi et les livreurs, les réceptionnistes, les programmeurs, les télévendeurs et les comptables.

Réduction des avantages sociaux

Les régimes de retraite à cotisations définies ont remplacé les régimes à prestations définies (pensions), tandis que davantage d’employeurs transfèrent les coûts des soins de santé aux employés sous la forme de primes d’assurance plus élevées, de co-paiements et de couvertures limitées.

L’emploi non traditionnel prolongé

La main-d’œuvre contractuelle remplace les employés, car les entreprises cherchent à réduire les coûts fixes et à accroître la flexibilité. Un rapport estime que plus de 40 % de la main-d’œuvre – 60 millions de travailleurs – seront des travailleurs indépendants en tant que pigistes, entrepreneurs ou employés temporaires d’ici 2020.

Inégalité de revenu ascendante

Le lien historique entre la productivité et le salaire disparaît, exacerbant la disparité entre les « nantis » et les « démunis ». En 1970, près des deux tiers des étaient considérés comme appartenant à la classe moyenne, ce qui reflète le lien entre la productivité et le salaire entre 1948 et 1973. Bien que la productivité ait continué à augmenter, environ la moitié des familles étaient considérées comme faisant partie de la « classe moyenne » en 2014. L’inégalité croissante des revenus est probablement là pour rester.

Fragilité des programmes sociaux

La survie des filets de sécurité sociale, tels que la sécurité sociale et Assurance santé médicale, est incertaine alors que les gouvernements et locaux se débattent avec des niveaux de dette nationale sans précédent. En termes simples, ni la Sécurité sociale ni Assurance santé médicale ne sont garantis pour les futurs bénéficiaires sans changements significatifs dans les programmes.

Les Milléniaux sont susceptibles de subir des réductions de prestations pour eux-mêmes et leurs enfants, une augmentation des impôts et une réduction des services gouvernementaux. C’est en partie une conséquence du financement d’une grande partie de la croissance et de l’augmentation du niveau de vie au cours des 50 dernières années par des fonds empruntés. Selon eux, la plupart des ménages sont vulnérables aux catastrophes financières :

Le revenu des familles est de plus en plus volatile

Plus de 40% des familles connaissent un gain ou une baisse de revenu de plus de 25% tous les deux ans. Si les baisses et les gains se sont équilibrés ces dernières années (environ le même nombre de personnes augmentant leur revenu que celles qui en perdent), seuls deux tiers des familles subissant une baisse retrouvent leur niveau de revenu antérieur au cours de la prochaine décennie.

L’épargne d’urgence est pratiquement inexistante

La plupart des ménages (75%) ne disposent pas de fonds d’urgence suffisants pour remplacer leur revenu pendant une période de 30 jours. Le quart supérieur des ménages dispose d’une épargne permettant de couvrir seulement 52 jours de revenu. En liquidant leurs investissements et leurs fonds de retraite, ce chiffre passerait à 98 jours de protection, selon les estimations. En d’autres termes, les trois quarts des familles ne pourraient couvrir que quatre mois de leurs revenus (sans vendre leur maison) en cas de choc économique majeur.

Près de la moitié des familles dépensent plus qu’elles ne gagnent

Par conséquent, elles sont incapables d’épargner et doivent recourir à l’emprunt pour joindre les deux bouts. Une personne sur 11 consacre désormais plus de 40 % de ses revenus aux intérêts et au remboursement de ses dettes.

En plus d’un avenir économique incertain, les Milléniaux commencent leur carrière professionnelle avec une dette d’études plus importante que toute autre génération précédente : 16 500 euros pour un diplômé de 1999, passant à 37 172 euros pour un diplômé. En d’autres termes, le diplômé moyen du Millénaire est enchaîné à un boulet de 23 000 euros (la dette moyenne des diplômés pendant la période) qui aura un impact sur l’épargne-retraite, l’accession à la propriété et l’âge du mariage et de la parentalité.

À qui les milléniaux peuvent-ils faire confiance pour des conseils financiers ?

Il y a environ 2 600 ans, un esclave vivant en Grèce mettait en garde ses auditeurs contre les conséquences de l’absence de planification de l’avenir. Des variations du simple conte d’Esope sur la fourmi et la sauterelle ont été transmises d’une génération à l’autre depuis. Le livre de l’Ecclésiaste – l’un des 24 livres de la Torah – contient un avertissement similaire concernant le temps de planter et le temps de récolter. Au fil des siècles, les mots ont changé, mais la formule de la sécurité financière est restée constante : Épargner aujourd’hui pour une sécurité future demain.

Plus de 90 % des jeunes diplômés de l’enseignement supérieur prévoient d’épargner régulièrement. Cependant, une étude de PwC U.S. a révélé que moins de 25 % d’entre eux font preuve de connaissances financières de base, que 30 % mettent régulièrement leur compte chèque à découvert et que seulement 27 % recherchent des conseils professionnels en matière d’épargne et d’investissement.

Peut-être que leur réticence à obtenir des conseils est causée par un trop grand choix. Les milléniaux sont souvent dépassés par la variété et le volume des informations financières qui leur sont adressées. Considérez qu’une recherche récente sur Internet a trouvé plus de 229 millions de sources de conseils en investissement, chacune étant disponible en un seul clic.

Les conseillers financiers semblent résider à chaque coin de rue. Le Certified Financial Planners Board recense plus de 76 717 professionnels portant le titre de CFP, en plus de près de 12 000 conseillers en investissement enregistrés auprès de la SEC. De plus, des questions subsistent quant à la responsabilité juridique de nombreux conseillers à l’égard des intérêts de leurs clients avant les leurs.

Le Bureau of Labor Statistics recense près de 386 000 agents de vente d’assurance agréés et 635 000 représentants de courtiers enregistrés auprès de plus de 3 800 sociétés de valeurs mobilières. Les émissions télévisées de conseils financiers sont disponibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, avec des animateurs comme Dave Ramsey, Suze Orman et Jim Cramer qui sont devenus des noms familiers. Des centaines de journaux et de magazines emploient des chroniqueurs financiers, créant des milliers de pouces de colonnes de conseils chaque semaine.

Malheureusement, les conseils fournis – quelle que soit leur source – sont souvent biaisés, contradictoires et motivés par l’intérêt personnel du conseiller. Les courtiers en bourse et les agents d’assurance sont régulièrement considérés comme l’une des professions les moins honnêtes et les moins éthiques dans les sondages Gallup, se classant légèrement au-dessus des politiciens et des vendeurs de voitures.Le film Money Monster dépeint l’histoire d’un jeune investisseur qui suit les conseils d’investissement d’une star de la télévision financière et perd tout son argent. Bien qu’il s’agisse d’une fiction, Susan Krakow, la créatrice de Mad Money with Jim Cramer sur CNBC, a admis dans une interview à Business Insider qu' »il y a beaucoup d’émissions qui se trompent, et beaucoup d’émissions qui se trompent. Si vous regardez, il y a des clauses de non-responsabilité sur ces émissions. Vous devez faire ce qui est bon pour vous. « En d’autres termes, tous les conseils financiers devraient être accompagnés de l’avertissement « caveat emptor » – que l’acheteur prenne garde.

conseiller financier

Principes d’or pour la sécurité financière

Alors que les conseillers financiers prétendent souvent que leurs conseils ou leur choix d’investissement sont les meilleurs, il n’existe pas de stratégie unique, ni de véhicule d’investissement parfait qui convienne à tout le monde. Elle note explicitement qu' »il n’y a aucune garantie que vous gagnerez de l’argent avec vos investissements »

Ils recommandent que la première étape avant tout investissement soit de « s’asseoir et d’examiner honnêtement l’ensemble de votre situation financière – surtout si vous n’avez jamais fait de plan financier auparavant. »

Heureusement, il existe de nombreux chemins vers la sécurité financière. Basez votre stratégie d’investissement sur votre définition du succès, votre profil de risque et vos objectifs d’investissement. Bien que l’issue de vos choix ne soit jamais certaine, la probabilité de réussite est plus grande si vous employez les six principes suivants.

Principe 1 : Dépenser moins que ce que vous gagnez

Les personnes sont les personnes les plus optimistes au monde – un trait de caractère relevé pour la première fois par Alexis de Tocqueville dans son livre « La démocratie en Amérique » et confirmé plus récemment par un sondage

Les personnes sont les personnes les plus optimistes au monde.

Lors d’une interview au magazine Atlantic en 2015, un psychologue clinicien à l’université du Michigan, a commenté que l’optimisme – une tendance à croire que le résultat le plus favorable prévaudra – est ancré dans la culture et peut conduire à des attentes irréalistes pour l’avenir.

Les milléniaux sont particulièrement confiants en l’avenir, selon une étude. Près de 9 sur 10 pensent qu’ils atteindront leurs objectifs financiers, même si deux tiers d’entre eux se demandent si la sécurité sociale sera à leur disposition au moment de la retraite. Malgré leur optimisme, peu d’entre eux ont agi pour assurer leur sécurité future : moins de 10 % des personnes âgées de 18 à 34 ans ont plus de 10 000 euros d’épargne, environ 60 % ont moins de 1 000 euros et 30 % n’ont aucune épargne, selon une enquête.

Seulement 51 % des Milléniaux sont inscrits à un plan de retraite parrainé par l’employeur ou ont un IRA, selon un sondage rapporté par un magazine.

Alors que deux tiers des Milléniaux renoncent aux cartes de crédit, 60 % de ceux qui ont une carte maintiennent un solde créditeur chaque mois et sont plus susceptibles de manquer des paiements que les autres titulaires de cartes, selon un rapport.

Une planificatrice financière certifiée (CFP) interviewée, déclare : « Dès que les jeunes commencent à gagner de l’argent, ils ont tendance à tout dépenser… La grande erreur que je vois les jeunes faire est de supposer qu’ils peuvent épargner pour l’avenir plus tard. Mais avant de le savoir, vous avez 50 ans, et vous n’avez pas tellement de temps pour épargner pour votre avenir. »Vivre d’un chèque de paie à l’autre, utiliser des cartes de crédit pour couvrir les urgences et s’attendre à un avenir où les revenus seront plus élevés et les dépenses plus faibles est un pari à haut risque qui rapporte rarement. Que vous soyez millionnaire ou indigent, vous finirez par vous ruiner si vous dépensez plus que ce que vous gagnez.L’autocontrôle et un plan financier dès le début de la vie est le moyen le plus simple de construire une sécurité financière, quoi que l’avenir nous réserve. L’emploi d’un système de budgétisation à base zéro encourage l’épargne régulière, qu’il s’agisse de créer un fonds liquide pour les urgences, l’achat d’une maison, les études collégiales des enfants ou la retraite.L’économie de partage permet aux gens de satisfaire leurs besoins fondamentaux – même les luxes – à moindre coût, qu’il s’agisse de louer, plutôt que d’acheter une maison, ou de s’en remettre au covoiturage plutôt qu’à la possession d’une voiture.

Conseil de pro : L’une des premières choses que vous devriez faire après avoir obtenu votre diplôme universitaire est d’établir un budget pour vous-même. Cela vous aidera à vous tenir responsable de vos dépenses. Nous vous recommandons d’utiliser soit Tiller, soit Personal Capital. Les deux vous donneront des indications importantes sur votre situation financière.

Principe 2 : éviter l’endettement

L’endettement est un maître d’œuvre brutal. Dans l’Ancien Testament de la Bible, le Proverbe prévient :  » Le riche domine le pauvre, et l’emprunteur est l’esclave du prêteur.  » S’il n’est pas réaliste pour la plupart des gens d’éviter toute dette, ne prenez jamais la décision d’emprunter de l’argent de manière désinvolte ou rapide. Dépenser de l’argent que vous n’avez pas est une prétention sur vos gains futurs et réduit toujours vos options futures.

Bonne dette contre mauvaise dette

Si une dette est une dette quelle que soit son utilisation et doit être évitée si possible, utiliser de l’argent emprunté pour acquérir un actif qui s’apprécie ou créer de la valeur peut être justifié, voire recommandé :

Achat d’une maison

Peu de gens ont le capital nécessaire pour acheter une maison sans hypothèque.

Refinancer une dette à taux d’intérêt élevé

Remplacer une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé par un prêt personnel à taux d’intérêt plus faible est approprié si vous pouvez résister à la reconstitution des soldes de vos cartes de crédit. Nous recommandons d’utiliser SoFi car ils ne facturent pas de frais d’origination pour le prêt.

Capturer les fonds de contrepartie de l’employeur dans les plans de retraite

Prendre un prêt à court terme pour maximiser une contribution à un plan 401k à contrepartie de l’employeur est fiscalement astucieux dans la plupart des cas. La part de contrepartie de l’employeur double le rendement de la contribution de l’employé.

En revanche, contracter un prêt pour acheter un bien de luxe ou un bien qui se déprécie est peu judicieux si la douleur du remboursement s’étend au-delà de la période de tout plaisir tiré de l’achat.De nombreux Milléniaux empruntent de l’argent pour acheter une automobile après l’obtention de leur diplôme. Les voitures neuves perdent près de la moitié de leur valeur marchande au cours des trois premières années de possession, mais seulement 20 à 25 % au cours des années quatre à six.Selon Le guide du consommateur, une automobile correctement entretenue peut durer jusqu’à 200 000 miles, soit 15 ans, sans réparation ou problème majeur. En outre, l’achat d’une voiture d’occasion certifiée transfère le risque d’un mauvais entretien passé au concessionnaire ou à la société de certification. Toutes choses étant égales par ailleurs, acheter une voiture de trois ou quatre ans à moindre coût plutôt que le dernier modèle est une bonne pratique.

Dette étudiante

La dette totale des prêts étudiants (1,4 trillion d’euros) est presque deux fois plus élevée que la dette totale des cartes de crédit. Aujourd’hui, 1 emprunteur sur 10 est en retard de paiement de plus de 90 jours ou a fait défaut, ce qui a un impact négatif sur la cote de crédit de l’emprunteur. Le remboursement de la dette réduit également de manière drastique les fonds de retraite potentiels autrement disponibles pour l’emprunteur.

La pénalité en économies perdues peut s’élever à des centaines de milliers d’euros. Par exemple, le remboursement d’un prêt Perkins de 23 000 euros nécessite 10 ans de paiements mensuels de 243,95 euros (29 274 euros au total). Si le même montant était investi dans un fonds indiciel commercialisé, à l’abri de l’impôt et rapportant 6 % par an, l’étudiant disposerait d’un solde de 40 178 euros en 10 ans et de plus de 172 000 euros en 35 ans (sans cotisation au cours des 25 dernières années).

Si vous avez un solde de prêt étudiant impayé, soyez conscient de vos obligations et options de remboursement, et profitez de toute opportunité pour réduire ou éliminer la dette. Vous pouvez également envisager de refinancer vos prêts étudiants auprès d’une société telle que Lendkey. Cela pourrait vous aider à réduire considérablement les intérêts que vous payez pendant la durée de votre prêt

Il s’agit là d’un moyen de réduire les coûts.

Le président Trump a récemment suggéré que les étudiants emprunteurs « paient 12,5 % de leur revenu discrétionnaire à l’intérieur d’une fenêtre de paiement de 15 ans avant d’être admissibles à l’annulation du prêt ». Pour cette raison, les Milléniaux doivent s’assurer que leurs représentants au Congrès comprennent leurs besoins.

Principe 3 : hiérarchisez vos objectifs financiers

Bien qu’il soit important de commencer à épargner le plus tôt possible, avoir une assurance maladie et un fonds de trésorerie d’urgence devrait être votre priorité.

Assurance maladie

Des sources estiment que les factures médicales importantes sont à l’origine de plus de 600 000 faillites personnelles chaque année. Alors que la loi sur les soins abordables était censée réduire les coûts, le New York Times a rapporté en 2016 qu’environ 20 % des personnes de moins de 65 ans disposant d’une assurance maladie avaient du mal à payer leurs factures médicales.

Les personnes plus jeunes ont tendance à être en meilleure santé que leurs aînés, mais elles ne sont pas à l’abri d’événements qui peuvent entraîner des frais médicaux importants :

Obésité

Si les Milléniaux en tant que groupe sont en meilleure santé que les générations précédentes, un sur cinq est obèse, selon une indice de bien-être. En plus d’une espérance de vie plus courte, les Milléniaux obèses auront des coûts de soins de santé importants au cours de leur vie.

L’accouchement

En 2013, Truven Health Analytics a estimé le coût d’un accouchement normal à 32 093 euros et d’une naissance par césarienne à 51 125 euros. Les frais médicaux ont augmenté en moyenne de 6,8 % par an depuis cette date, selon une indice médical. Les complications peuvent ajouter des centaines de milliers d’euros au coût.

Blessures sportives

Une surextension de l’articulation du genou peut entraîner une rupture du ligament croisé antérieur (LCA), entraînant une intervention chirurgicale et une facture de 12 600 euros. Si vous avez besoin d’une prothèse totale du genou, le coût moyen est de 58 300 euro.

Maladie et accidents

Le coût moyen d’un séjour à l’hôpital pour une personne âgée de 18 à 44 ans était de 7 200 euros en 2010, sans compter le coût du traitement médical ou de la rééducation.

Les milléniaux sont moins susceptibles d’avoir des problèmes de santé chroniques, mais les blessures traumatiques peuvent survenir à tout moment et faire grimper des factures énormes. Un jeune devrait souscrire une police à franchise élevée (5 000 à 10 000 euros) pour bénéficier de primes moins élevées et être prêt à payer de sa poche les frais de soins de santé jusqu’à concurrence de la franchise.

Fonds d’urgence

Avez-vous remarqué qu’un vase incassable tombe toujours sur la seule surface suffisamment dure pour le briser ? Ou que la lisibilité d’un contrat est inversement proportionnelle à sa valeur ? La loi de Murphy – si quelque chose peut mal tourner, cela arrivera – s’applique également aux questions financières. Les urgences arrivent, alors il vaut mieux s’y préparer avant qu’elles ne surviennent.

Selon un analyste financier agréé, l’économie a connu cinq récessions importantes depuis 1980, chacune ayant duré six mois ou plus (la durée moyenne est de 11 mois). Dans chaque cas, les actions ont enregistré des performances inférieures à la moyenne l’année précédant la récession et pendant la récession.

La disponibilité du crédit facile renforce la tendance à s’endetter pour faire face aux urgences. Cependant, les périodes difficiles diminuent invariablement les sources de crédit et renforcent les critères requis pour emprunter des fonds. En d’autres termes, emprunter pour couvrir le coût d’une urgence peut ne pas être une option, ce qui pousse les individus à liquider leurs actifs marchands au pire moment.

Les experts financiers recommandent que chaque ménage conserve des investissements liquides équivalents à trois à six mois de revenu après impôt. Par exemple, un couple qui gagne 5 000 euros par mois devrait constituer et maintenir une épargne de 15 000 à 30 000 euros avant d’essayer d’épargner pour des besoins à long terme

Les experts financiers recommandent que chaque ménage conserve des placements liquides équivalents à trois à six mois de revenu après impôt.

Conseil de pro : Nous vous recommandons de placer votre fonds d’urgence dans un compte Savings Builder à taux d’intérêt élevé de CIT Bank. Cela permettra de garder vos fonds liquides et de gagner des intérêts.

Principe 4 : minimiser les impôts

Payer l’impôt sur le revenu est une responsabilité légale. Cependant, le montant dû au gouvernement peut être réduit par des déductions et des crédits permettant de différer, de réduire ou d’éviter l’impôt sur le revenu. Ces déductions sont particulièrement bénéfiques pour épargner pour les frais de santé, l’enseignement supérieur et la retraite.

Comptes d’épargne santé

Le magazine de finances personnelles Kiplinger appelle les comptes d’épargne santé « un outil financier puissant pour couvrir les frais médicaux et épargner pour l’avenir. » La combinaison d’une police d’assurance santé à haute franchise avec un compte d’épargne est comme un « compte de dépenses flexible suralimenté qui n’expire jamais », et peut servir de « fonds d’épargne retraite supplémentaire ». »

Les célibataires peuvent cotiser jusqu’à 3 400 euros en 2017 et les couples mariés jusqu’à 6 750 euros. Le fonds croît comme un IRA non imposable, et les distributions sont exonérées d’impôt pour les frais médicaux. Le titulaire du compte peut investir les cotisations dans différents placements, notamment des fonds communs de placement, des actions, des obligations et des FNB.

Le couple moyen prenant sa retraite à 65 ans aura des frais médicaux futurs attendus de 402 034 euros, qui ne seront que partiellement couverts par Assurance santé médicale et une police complémentaire. Une somme estimée à 135 445 euros sera payée de sa poche.

Si vous êtes intéressé par la signature d’un compte d’épargne santé, commencez par Lively.

Plans d’épargne pour les collèges 529

Les milléniaux qui ont du mal à rembourser leurs dettes d’université pourraient vouloir protéger leurs enfants contre l’accumulation d’une obligation similaire lorsque leur tour viendra d’aller à l’université. Le code de l’IRS autorise des comptes d’épargne uniques conçus spécialement pour les futurs frais d’université. Si les contributions ne sont pas déductibles de l’impôt, elles peuvent être exonérées de l’impôt sur le revenu de l’État. Le plus grand avantage est la possibilité pour les contributions de croître en franchise d’impôt jusqu’à ce qu’elles soient nécessaires pour les dépenses d’éducation.

De nombreux États offrent aux parents la possibilité d’acheter un plan de frais de scolarité prépayés, généralement dans une université publique située dans l’État, aux tarifs d’aujourd’hui. Au cours des cinq dernières années, les frais de scolarité pour un collège d’État de quatre ans ont augmenté en moyenne de 9 % par an. Il n’y a pas d’options d’investissement, donc l’avantage d’un tel plan est de se protéger contre les augmentations futures des frais de scolarité.

Certains parents utilisent un Roth IRA pour les dépenses universitaires. Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains sur les contributions peuvent croître en franchise d’impôt, sauf si elles sont retirées avant l’âge de 59 ans et demi. Le titulaire du compte peut retirer ses cotisations à tout moment sans conséquence fiscale. Cependant, les retraits des gains des fonds avant l’âge de 59 1/2 ans sont soumis à l’impôt et à une pénalité de 10 %, sauf s’ils sont utilisés pour des dépenses d’éducation.

IRAs et plans 401k

Constituer un fonds de retraite adéquat avec de après impôt, c’est comme gagner une course de relais avec une équipe d’une seule personne. Bien que possible, la réussite est beaucoup plus difficile qu’elle ne doit l’être. Prenons le cas de Joe et Bob, qui gagnent chacun 4 000 euros de revenu par mois. Tous deux demandent à leur employeur d’envoyer 200 euros de chaque paie mensuelle sur un compte d’épargne versant un taux annuel de 6 %

Il s’agit d’un compte d’épargne.

Alors que Joe utilise un compte d’épargne standard, Bob établit un compte de retraite individuel. Ses cotisations sont déductibles des impôts, et les impôts sur les gains du compte sont reportés jusqu’au retrait. Si l’on se projette dans les 30 années à venir :

Les cotisations de Joe et les gains de son épargne sont imposés chaque année. Il doit gagner 266,67 euros chaque mois pour déposer 200 euros en épargne (66,67 euros pour l’impôt sur le revenu et 200 euros pour la cotisation). Au cours des 30 années, Joe investira 96 358 euros de ses gains avant impôt pour atteindre un solde d’épargne de 271 010 euros. Le bon côté des choses, c’est que Joe ne devra pas payer d’impôt sur ce solde.

Comme les cotisations de Bob sont déductibles d’impôt et que l’impôt sur ses gains chaque année est reporté, il investit 72 000 euros de ses gains avant impôt et obtient un solde final de 455 475 euros – plus du double du solde de Joe. Bien que l’impôt sur le revenu soit dû lorsque Bob retire des fonds de son compte, son taux d’imposition à la retraite sera probablement inférieur à son taux actuel de 25 %.

Heureusement, le Congrès a prévu de tels avantages pour encourager tout le monde à épargner pour sa retraite :

Les employeurs peuvent établir des comptes 401k et 403b où les employés peuvent cotiser de avant impôt pour leur retraite. Dans de nombreux cas, les employeurs égalent une partie ou la totalité des cotisations. Dans ce dernier cas, la contribution de l’employeur double effectivement le rendement de la partie correspondante de la contribution de l’employé. Jusqu’au retrait, ni les cotisations ni les gains sur le compte ne sont imposables.

Les particuliers peuvent établir leurs comptes de retraite à l’abri de l’impôt. Les comptes de retraite individuels les plus courants sont l’IRA traditionnel (pour ceux qui veulent une déduction pour les cotisations) et l’IRA Roth (pour ceux qui veulent des retraits non imposables). Les particuliers peuvent établir l’un ou l’autre compte ou les deux – simultanément ou séquentiellement – et couvrir les conjoints non actifs avec un IRA distinct pour les conjoints, bien que les contributions annuelles totales soient limitées.

Conseil de pro : Souvent, lorsque vous vous inscrivez au plan 401k de votre entreprise, ils vous donnent un tas d’options d’investissement mais pas grand-chose d’autre. Vous pouvez vous inscrire pour une analyse 401k gratuite de Blooom. Ils vous donneront un aperçu de la façon dont votre portefeuille est diversifié et si vous payez trop de frais.

Principe 5 : épargnez tôt, régulièrement et souvent

De 1960 à 1975, les personnes ont épargné en moyenne 10 % ou plus de leurs revenus, atteignant un niveau de 17 % en mai 1975. Depuis ce sommet, le taux d’épargne n’a cessé de baisser pour atteindre un plancher de 1,9 % en 2005. Le taux d’épargne est aujourd’hui de 5,5 %. En d’autres termes, la personne moyenne épargne environ 5,50 euros pour chaque tranche de 100 euros de revenu après impôt afin de faire face à des dépenses futures telles que les urgences financières (perte d’emploi ou maladie), la retraite et les soins de santé.

La nécessité d’épargner davantage

Malheureusement, ils n’épargnent pas assez. Selon une étude, moins de la moitié des seront en mesure de couvrir leurs frais de subsistance essentiels lorsqu’ils prendront leur retraite. Deux tiers des retraités dépendront de la sécurité sociale pour une majorité de leurs revenus, et un tiers est susceptible de dépendre uniquement de la sécurité sociale.

Les experts financiers recommandent généralement un taux d’épargne de 10 à 15 %, tandis qu’elle recommande un taux de 20 % de revenus après impôts. De manière réaliste, ce taux d’épargne recommandé devrait inclure le paiement de la dette étudiante.

Bien que les Milléniaux épargnent moins que les générations plus anciennes, ils bénéficient d’avoir le temps de leur côté. La retraite est probablement dans 30 à 40 ans, donc établir un programme d’épargne aujourd’hui, maximiser les contributions chaque année et investir judicieusement le produit devrait leur permettre de profiter de leurs vieux jours sans inquiétude financière

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