L’achat d’une maison est un engagement financier important et souvent le plus intelligent que vous puissiez faire. Mais vous devez déterminer si c’est le bon engagement au bon moment. Car il s’agit d’une vue d’ensemble : Le fait d’assumer des paiements crédits pendant la majeure partie de votre vie aura probablement une incidence sur le montant que vous pourrez mettre de côté pour votre retraite. Donc, en plus de parcourir les annonces immobilières et de visiter les maisons ouvertes, vous feriez mieux de réfléchir à la manière dont vous épargnez pour votre retraite. Après tout, la dernière chose que vous voulez, c’est d’être obligé de repousser vos années dorées parce que vous êtes devenu propriétaire trop tôt.
« La mentalité de la vieille école est que vous voulez posséder une maison lorsque vous fondez une famille, mais il n’y a rien de mal à repousser l’achat d’une maison pour épargner davantage pour la retraite », explique la planificatrice financière certifiée.
Bien sûr, nous ne disons pas que vous ne devriez pas acheter une maison. Nous vous suggérons simplement de bien peser les conséquences financières avant de vous plonger dans l’accession à la propriété.
Lorsque vous envisagez d’acheter, voici trois questions que vous devriez vous poser pour déterminer si le moment est bien choisi.
Question n° 1 : Où vais-je trouver l’argent pour une mise de fonds ?
Avant d’aller plus loin, vous devez d’abord vous assurer que vous avez suffisamment de liquidités pour l’acompte. La plupart des planificateurs financiers recommandent aux acheteurs de s’efforcer de verser un acompte correspondant à 20 % du prix de la maison afin d’éviter de payer une assurance crédit privée, ou PMI, une prime qui protège votre prêteur en cas de défaut de paiement du prêt. (La PMI varie d’environ 0,3 % à 1,15 % de votre prêt immobilier.) Le prix médian national d’une maison se situant actuellement autour de 235 000 euros, selon l’Association nationale des agents immobiliers, l’acompte moyen de 20 % coûte 47 000 euros.
Si vous n’avez pas assez de liquidités pour verser un acompte, vous pourriez envisager de puiser dans d’autres comptes d’épargne – comme votre fonds de retraite. Cependant, effectuer des retraits anticipés d’un IRA ou d’un 401(k) pourrait être une grosse erreur pour deux raisons. Si vous empruntez de l’un ou l’autre de ces plans avant l’âge de 59 ans et demi, vous serez frappé d’une taxe d’accise de 10 % sur le montant que vous retirez, en plus de l’impôt sur le revenu normal que vous payez sur les retraits des plans traditionnels à cotisations définies. En outre, retirer des fonds prématurément empêche l’argent d’accumuler des intérêts dans ces comptes – une erreur qui peut avoir un « impact négatif énorme sur vos plans de retraite ».
En gros, si vous devez puiser dans votre épargne-retraite pour grappiller assez d’argent pour un acompte, il vaut mieux attendre quelques années jusqu’à ce que vous économisiez plus d’argent.
Question n°2 : Est-ce que je bénéficie de la totalité de la contrepartie de l’entreprise sur mon 401(k) ?
De nombreux employeurs proposent d’abonder les contributions 401(k) des employés avec leurs propres contributions, tant que le travailleur dépose suffisamment d’argent sur le compte ; certaines entreprises vont même abonder jusqu’à 6 % de votre salaire. Si l’achat d’une maison signifie que vous ne serez pas en mesure de contribuer suffisamment d’argent à votre 401 (k) pour obtenir la totalité de la contrepartie de l’entreprise, vous devez donner la priorité à l’épargne pour la retraite.
« Vous ne laissez jamais passer l’argent gratuit ». Traduction : Obtenir la contrepartie 401(k) de votre employeur pourrait, dans certains cas, être plus important que de pouvoir acheter une maison. Du moins pour le moment.
Un autre avantage à maximiser votre 401(k) est que toutes les contributions salariales et les correspondances de l’entreprise sont à imposition différée, de sorte que vous récoltez un avantage fiscal immédiat. Par exemple, si vous avez gagné 50 000 euros une année mais que vous avez cotisé 3 000 euros à votre plan 401(k), vous déclarerez un revenu imposable de seulement 47 000 euros.
Question n° 3 : Si j’achète une maison, serai-je toujours en mesure de prendre ma retraite à temps ?
« Pour la plupart des gens, la sécurité sociale à elle seule ne va pas payer toute la facture de la retraite ». L’une des raisons pour lesquelles c’est le cas est que les gens vivent plus longtemps. (L’espérance de vie moyenne est de 79 ans, contre 71 ans en 1970.) De plus, si vous vous surmenez et que vous devez utiliser l’argent que vous mettriez dans votre fonds de retraite pour faire vos paiements crédits, vous serez dans un sérieux pétrin.
Décider d’acheter une maison maintenant ou d’épargner plus d’argent pour la retraite dépendra du type de style de vie que vous souhaitez avoir à la retraite.
« Si vous avez l’habitude d’un style de vie de 100 000 euros par an et que vous voulez continuer ce style de vie à la retraite, vous devrez épargner plus d’argent que les autres personnes « .
Autre chose à considérer : Si vous pensez que l’achat d’une maison et la constitution d’un capital vous mettront sur la voie d’une retraite confortable,vous pourriez vous tromper lourdement.
« Je ne considère pas l’achat d’une maison personnelle comme un investissement », explique-t-il. « Vous construisez techniquement des capitaux propres, mais comme les gens l’ont appris pendant la récession, construire des capitaux propres n’est pas toujours le résultat final. »
En outre, « l’achat d’une maison suit à peine le rythme de l’inflation ». Par conséquent, vous ne voulez pas que toute votre épargne-retraite soit enfermée dans votre maison
La morale de l’histoire est la suivante.
La morale de l’histoire : Assurez-vous que votre pécule est en bonne forme avant de décider d’acheter une maison.
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