Il y a des années, les soirées de brûlage d’hypothèques étaient assez courantes. Des amis se réunissaient, l’hôte sortait ses papiers d’hypothèque et y mettait le feu, et tous applaudissaient en regardant la dette se transformer symboliquement en cendres. Ces fêtes se déroulaient souvent bien avant l’âge de la retraite.
C’était à l’époque. Aujourd’hui, un nombre croissant traînent toutes sortes de dettes, comme des hypothèques, jusqu’à l’âge de la retraite. Mais avoir un prêt immobilier après l’âge de travailler n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Lorsque vous pesez la décision de rembourser votre hypothèque ou de prendre votre retraite avec, considérez ce qui suit.
Ne paniquez pas
Même si vous prenez votre retraite à 65 ans et que vous avez encore une hypothèque, ne sortez pas toutes les cartes pour que votre maison soit payée. Il n’y a aucune raison de cesser d’alimenter vos comptes de retraite ou de vous mettre sous pression financière simplement parce qu’une date quelque peu arbitraire approche. Mais si vous ressentez un coup dur, remboursez davantage chaque mois pour réduire votre capital et le total des intérêts.
Mesurez les avantages fiscaux
Porter un prêt immobilier à la retraite peut rendre le temps des impôts moins pénible, car les paiements d’intérêts crédits sont déductibles d’impôt. Allez-y, faites des calculs pour connaître les avantages fiscaux et mettez-les en balance avec vos paiements mensuels. Si vous trouvez que vos paiements d’intérêts déductibles ne vous aident pas autant en raison de la baisse de votre revenu en tant que retraité, le remboursement d’un prêt immobilier pourrait être la meilleure affaire.
Considérez votre santé
L’une des grandes raisons d’être sans dette après la retraite est la possibilité de prendre soin de votre santé. Une énorme facture d’hôpital ou une autre dette imprévue pourrait mettre votre prêt immobilier en péril.
Vous restez ou vous partez ?
Si vous avez l’intention de vendre votre maison et de prendre votre retraite dans un endroit chaud et ensoleillé, il n’y a guère de raison de rembourser votre hypothèque avant de faire vos valises et de partir. Mais si vous penchez pour rester sur place – ce qui est de plus en plus courant – alors vous pourriez vouloir vous concentrer sur son remboursement.
Pensez à deux fois au refinancement
Le refinancement pour obtenir des taux plus bas peut être une bonne idée, mais vous devez le faire correctement. Vous ne voulez pas contracter un autre prêt à plus long terme – pensez à 20 ou 30 ans – si vous approchez de la retraite. Refinancez plutôt votre prêt sur 10 ou 15 ans. N’oubliez pas non plus les frais de clôture – calculez combien de temps il vous faudra pour les récupérer avec les intérêts économisés. Cela pourrait être plusieurs années.
Enfin, c’est généralement une mauvaise idée de refinancer une hypothèque à faible solde – comme une hypothèque à laquelle il ne reste que 100 000 euros – pour obtenir des taux d’intérêt plus bas. Les économies réalisées sont généralement négligeables.
Payez d’abord vos autres dettes
Ne vous emballez pas trop à payer votre maison avant de rembourser vos autres dettes. Votre hypothèque est considérée comme un investissement « sûr ». Votre facture de carte de crédit ne l’est pas. Remboursez d’abord vos prêts à taux d’intérêt élevé. Si vous envisagez un refinancement en espèces pour rembourser vos dettes, il est préférable de consulter un planificateur financier.
Des problèmes se préparent ?
Si vous anticipez des ennuis, comme un procès ou une faillite, gardez l’hypothèque. Vos comptes de retraite sont plus protégés que votre maison, vous pouvez donc vous y accrocher même si – dans le pire des cas – vous perdez votre maison.
Envisagez de réduire vos effectifs
Si vous prévoyez de prendre votre retraite avec un prêt immobilier important alors qu’il vous reste de nombreuses années, vous pourriez envisager de vendre votre maison et de réduire votre taille. Une maison plus petite peut vous faire économiser beaucoup d’argent en paiements mensuels et en taxes foncières. De plus, vous pouvez trouver une maison qui vous convient mieux à mesure que vous vieillissez. Par exemple, vous pourriez vouloir vendre votre Tudor étroite à trois étages pour un ranch plus large et à un seul niveau.
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