Selon un sondage, plus de la moitié des actifs s’attendent à prendre leur retraite à 65 ans ou avant. Cependant, cette attente contraste fortement avec leur état de préparation pratique à la retraite.
L’enquête 2013 sur la confiance dans la retraite, livre les statistiques troublantes suivantes :
- En 2013, trois sur quatre disposaient d’une épargne totale inférieure à 25 000 euros, et un nombre stupéfiant de 28 % avaient moins de 1 000 euros.
- Moins de la moitié des ont une idée de la somme d’argent dont ils auront besoin pendant leur retraite ou du montant qu’ils doivent épargner pour atteindre cette somme.
- Près des deux tiers de tous les travailleurs estiment avoir besoin de plus de 250 000 euros d’épargne, 40 % estimant avoir besoin d’au moins 500 000 euros.
- Six travailleurs sur dix contribuent à un plan d’épargne-retraite par le biais de leur travail, mais la moyenne est fortement biaisée en faveur de ceux qui gagnent 75 000 euros ou plus par an – 94 % de ceux qui gagnent 75 000 euros ou plus contre 24 % de ceux dont le revenu est inférieur à 35 000 euros.
- Seul un travailleur sur quatre se sent très confiant dans le fait qu’il aura assez d’argent pour s’occuper des dépenses de base, hors soins de santé, pendant la retraite – et seulement 14% pensent qu’ils auront assez d’argent pour les soins de santé.
Malgré la probabilité que de nombreux devront compter sur l’Assurance santé médicale pour la majeure partie de leurs dépenses de retraite et de soins de santé, une enquête révèle que 30 % des travailleurs manquent de confiance dans la viabilité de ces programmes au moment de leur retraite. De nombreux économistes analysant les données démographiques et d’épargne existantes prévoient que les retraités de demain devront épargner davantage, travailler plus longtemps et se débrouiller avec moins que les retraités d’aujourd’hui. Si ce destin potentiel vous décourage, mettez en œuvre les conseils suivants dès que possible pour améliorer vos chances de profiter d’une retraite confortable.
Comment se préparer à la retraite
1. Épargnez tôt et souvent
Si vous n’avez pas de compte d’épargne-retraite, commencez-en un dès aujourd’hui et contribuez-y régulièrement tout au long de vos années de travail. Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez, plus la valeur de votre épargne totale sera importante au moment de la retraite
La valeur de votre épargne totale sera d’autant plus élevée.
Considérez les différences entre les collègues de travail Dave et Bill. Chacun a cotisé 200 euros par mois, soit 2 400 euros par an, au régime de son entreprise pendant 20 ans, et chacun a gagné à un taux de 5 % composé mensuellement. La seule différence entre les deux est que David a investi de 25 à 45 ans et n’a jamais versé d’autres cotisations. Bill a attendu d’avoir 45 ans pour commencer à investir et a continué jusqu’à sa retraite à 65 ans. Lorsqu’ils ont pris leur retraite le même jour à l’âge de 65 ans, même s’ils ont cotisé pendant le même nombre d’années, le solde du compte de David était de 225 307 euros, tandis que celui de Bill était de 83 092 euros, soit une différence de 142 215 euros.
La valeur ajoutée est le résultat du pouvoir du temps. Plus vous commencez tôt, plus longtemps votre argent peut travailler pour vous. Si Dave avait continué à investir 200 euros par mois entre l’âge de 45 ans et la retraite, le solde de son compte aurait été de près de 308 000 euros.
2. Equilibrez vos investissements
Beaucoup de gens confondent épargne et investissements qui, bien que liés, ne sont pas les mêmes. L’épargne peut prendre la forme de comptes d’épargne assurés par la FDIC, de certificats de dépôt ou de bons du Trésor. En général, elles sont extrêmement sûres et liquides, rendant les fonds disponibles dès que l’on en a besoin.
D’autre part, les investissements sont des actifs qui devraient générer des rendements à long terme, année après année. Les investissements vont des actions et des obligations à l’immobilier, en passant par l’art et l’or. Les différents investissements obligent leurs propriétaires à assumer différents niveaux de risque. Leur prix fluctue régulièrement en fonction du sentiment des investisseurs, de l’environnement économique et politique, et des nuances de chaque investissement particulier. En raison de la liquidité limitée et de la volatilité accrue des investissements par rapport à l’épargne, les premiers offrent généralement un rendement supérieur à celui d’un instrument d’épargne
Il s’agit d’un instrument de placement.
Les fonds de retraite sont destinés à fournir un revenu futur et sont donc utilisés pour acquérir des investissements. Comme il est toujours sage de se protéger contre la perte de capital, même lorsqu’on recherche des rendements plus élevés, les investisseurs avisés réduisent les risques en se diversifiant. Ils possèdent différents actifs du même type – comme les actions ordinaires de plusieurs sociétés, plutôt que les actions ordinaires d’une seule société – ainsi que différents types d’actifs.
L’équilibre d’un portefeuille d’investissement nécessite une analyse et une sélection des titres afin que le portefeuille dans son ensemble ne soit pas affecté de manière significative par les mouvements majeurs du marché. Par exemple, dans un portefeuille parfaitement équilibré, un mouvement important à la hausse ou à la baisse de certains titres serait compensé par un mouvement similaire d’autres titres dans la direction opposée. Par conséquent, la valeur du portefeuille ne changerait pas de manière significative en réponse à ces mouvements, mais continuerait à croître de manière graduelle.
Quand vous êtes jeune et à des années de la retraite, vous pouvez être plus agressif, en prenant des risques plus élevés pour des rendements potentiels plus élevés. Cependant, à mesure que vous vous rapprochez du besoin de votre revenu pour la retraite, votre portefeuille devrait être ajusté pour protéger votre capital – vous devriez assumer moins de risques, même si cela signifie renoncer à l’opportunité d’un gain surdimensionné.
3. Maximiser tout avantage fiscal
Selon un article, la charge fiscale de nombreux est aujourd’hui inférieure à ce qu’elle était dans les années 1980. Malgré tout, si l’on considère la combinaison de l’impôt et étatique sur le revenu des personnes physiques, de la taxe sur les ventes, de la FICA, des taxes foncières, des taxes sur le carburant et d’autres frais et taxes trop nombreux pour être mentionnés, la Tax Foundation estime que les personnes paieront une facture fiscale totale de 4 200 milliards d’euros en 2013, soit 29,4 % du revenu de la nation. En outre, de nombreux observateurs politiques s’attendent à ce que des taxes supplémentaires, associées à d’importantes réductions de dépenses dans les programmes, soient promulguées en raison de l’augmentation de notre dette.
Le code des impôts – un conglomérat alambiqué de nouvelles lois, de réinterprétations et d’amendements d’anciennes lois, et de changements dans l’application de la réglementation – offre de nombreuses possibilités aux citoyens diligents de réduire leurs obligations fiscales par le biais de déductions et de crédits liés aux régimes de retraite. Par exemple, en 2014, il est possible de placer jusqu’à 17 500 euros (plus 5 500 euros supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus) dans un plan à imposition différée où ils peuvent croître en franchise d’impôt jusqu’au retrait des fonds. Ce montant n’inclut pas la contribution de contrepartie de votre employeur.
Selon votre revenu, jusqu’à 6 500 euros (5 500 euros pour les personnes âgées de 49 ans ou moins) peuvent être investis dans un IRA et déduits du revenu. Il existe même un crédit d’impôt pour l’épargnant pouvant aller jusqu’à 2 000 euros pour ceux qui cotisent à un IRA ou à un 401k, sous réserve de limites de revenus.
Pour la personne moyenne, constituer un portefeuille de retraite substantiel tout en payant les impôts annuels sur le revenu, les honoraires des conseillers et les commissions de courtage est impossible. Même avec les pénalités pour les retraits anticipés des plans de retraite fiscalement avantageux, vous devriez considérer les plans à imposition différée comme le cœur de votre portefeuille de retraite et les financer au maximum.
4. Vivre au plus juste
Nous vivons dans une ère de gratification instantanée où les spécialistes du marketing et les publicitaires encouragent trop fréquemment l’achat de produits et de services inutiles. La combinaison d’une manipulation émotionnelle sophistiquée et de la disponibilité généralisée du crédit facile a créé la plus grande nation de consommateurs de l’histoire et la plus grande économie du monde, et a abouti à des citoyens enchaînés par des milliers d’euros de dettes
La consommation est un élément essentiel de l’économie.
Constituer une réserve future adéquate pour la retraite nécessite d’investir de l’argent aujourd’hui, de rembourser ses dettes et de renoncer simultanément aux plaisirs de la dépense. En conséquence, vous devriez envisager d’apporter les changements suivants :
Économiser de l’argent ne vous oblige pas à être radin ou avare. Il s’agit plutôt d’une attitude favorisée par une réelle compréhension de ce que vaut votre argent et elle nécessite seulement que vous considériez les achats de manière intelligente, plutôt qu’émotionnelle
Les économies d’argent ne sont pas une fin en soi.
5. Restez en bonne santé
Bien que Assurance santé médicale fournisse des soins de santé quasi-universels aux citoyens de plus de 65 ans, selon les règles actuelles, il ne paie pas tout. Il y a des primes, des co-paiements et des franchises, en plus des soins à domicile et des soins non réhabilitatifs en maison de retraite, qui ne sont pas couverts. Au fur et à mesure que le prix du programme Assurance santé médicale augmente, il existe un argument politique croissant pour transférer davantage de coûts à ceux qui utilisent ses services : les personnes âgées. Fidelity Benefits Consulting estime qu’un couple hypothétique prenant sa retraite aujourd’hui à l’âge de 65 ans avec une espérance de vie moyenne aura besoin de 220 000 euros pour payer ses frais médicaux à la retraite après avoir bénéficié de Assurance santé médicale. Cela n’inclut pas les coûts des soins de longue durée, si nécessaire, même si l’on estime que 70 % des personnes âgées en auront besoin à un moment ou à un autre.
Plusieurs des problèmes médicaux rencontrés par les personnes âgées sont le résultat de choix de vie faits pendant leurs jeunes années. Le tabagisme, la consommation excessive d’alcool, l’obésité et le manque d’exercice ont tous des effets négatifs, même s’ils n’apparaissent que plus tard dans la vie. Le maintien d’une bonne santé pendant vos années de travail est susceptible de se traduire par une meilleure qualité de vie et une diminution de vos frais de santé lorsque vous vieillirez.
Mot final
Avec une préparation adéquate, il n’y a aucune raison pour que la retraite ne soit pas les années dorées dont vous avez toujours rêvé. Prendre ses responsabilités tôt dans la vie et faire preuve de diligence et de bon sens en ce qui concerne vos habitudes de dépenses, vos investissements et vos choix de style de vie peut vous rapporter des dividendes non seulement dans vos dernières années, mais aussi dans les années qui les précèdent.
Etes-vous prêt pour la retraite ?
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