Bien qu’il soit important d’épargner pour la retraite, il y a des moments où il est logique de retarder les investissements. La plupart des gens investissent pour la retraite dans un plan fiscalement avantageux, tel qu’un IRA ou un 401k, avec des pénalités de retrait anticipé et des conséquences fiscales défavorables. Bien que ces véhicules offrent une croissance fiscalement avantageuse qui aide votre argent à fructifier, ils peuvent faire des ravages sur vos finances si vous devez en faire des retraits avant de prendre votre retraite.
Si l’argent est serré et que l’une de ces situations s’applique à vous, vous pouvez envisager de reporter les cotisations de retraite ou de contribuer à un Roth IRA à la place – dans lequel les cotisations peuvent être retirées à tout moment sans pénalité.
Conseil de pro : si vous n’avez pas encore mis en place un Roth IRA, vous pouvez le faire facilement avec TD Ameritrade.
Quand il est acceptable de ne pas épargner pour la retraite
1. Vous investissez dans votre carrière
Poursuivre votre carrière peut signifier déménager d’une ville à l’autre, acquérir une nouvelle garde-robe ou accepter un stage afin d’obtenir un emploi à temps plein. Réussir peut signifier que vous connaîtrez des périodes de revenus irréguliers, en particulier si vous travaillez à la commission ou si les primes de rendement constituent une part importante de votre rémunération. Si vous travaillez pour une petite entreprise, même à fort potentiel, il se peut que vous ne disposiez pas d’une assurance maladie ou d’autres avantages importants que vous devez acheter individuellement.
2. Vous vous constituez un fonds d’urgence
Bien que vous ne puissiez pas connaître les détails des événements inattendus qui surviendront dans votre vie, vous peut être certain que des surprises surviendront tôt ou tard. Les voitures tombent en panne, les toits ont des fuites et une maladie soudaine peut bouleverser la planification et créer un chaos financier. Une personne prudente se prépare à faire face aux imprévus en constituant un fonds d’urgence égal à six mois de revenu après impôt avant d’essayer de commencer à épargner pour la retraite.
3. Vous fondez une famille
Même avec deux revenus, le coût des articles quotidiens comme la vaisselle, les outils à main, les meubles et les appareils de cuisine peut être important. Ajoutez un ou deux enfants, la perte d’un revenu, les factures de médecin, les vêtements de bébé et les dépenses scolaires, et même les meilleurs budgets personnels peuvent être détruits. Heureusement, ces dépenses finissent par diminuer, libérant ainsi des revenus pour l’épargne. Prendre soin de la famille aujourd’hui est une priorité plus importante que d’épargner pour la retraite demain.
Il est important d’avoir un budget personnel.
4. Vous protégez votre famille et vos biens
La perte de la vie, de la fonction physique ou des biens sont des événements inattendus que nous espérons tous éviter, mais auxquels nous devons être préparés, car les résultats peuvent être catastrophiques pour nous et les familles. La meilleure façon de faire face aux conséquences de ces calamités désastreuses est de souscrire une assurance. Les assurances maladie, invalidité et vie peuvent vous protéger, vous et votre famille, des conséquences financières de la maladie et d’un décès prématuré ; les assurances habitation et automobile indemnisent les pertes dues aux incendies, aux inondations, aux accidents et aux vols. Si votre choix consiste à payer les primes d’assurance nécessaires ou à faire un dépôt dans un fonds de retraite, faites le premier.
Conseil de pro : Si vous devez souscrire une assurance vie ou tout autre type d’assurance, PolicyGenius vous facilite la tâche. Ils vous donneront des devis de toutes les grandes compagnies afin que vous sachiez que vous obtenez toujours les meilleurs taux. .
5. Vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux
Répondre aux besoins actuels et futurs des enfants est primordial dans l’esprit de chaque parent, surtout si un enfant a un handicap mental ou physique. Dans ce cas, la planification de la retraite est secondaire par rapport à la constitution d’un fonds pour les soins ou l’assistance à long terme. Les parents d’enfants ayant un handicap devraient demander l’avis d’un professionnel du droit afin de maximiser les options qui s’offrent à l’enfant grâce aux programmes gouvernementaux et privés, aux lois fiscales et fiduciaires et aux investissements prudents.
6. Vous achetez une maison
L’achat d’une maison est logique pour un certain nombre de raisons :
- Sécurité psychologique. Votre maison est votre château, l’endroit que vous appelez le vôtre. Posséder une maison procure un sentiment de permanence et de stabilité que les humains recherchent instinctivement.
- Épargne forcée. Les maisons sont des investissements à long terme et sont financées par des hypothèques à long terme. Comme vous effectuez des paiements chaque mois, votre équité dans la maison augmente et l’hypothèque diminue. La valeur nette de la maison est souvent l’actif le plus important des personnes retraitées et peut constituer une source de liquidités grâce au refinancement, à une MCVD par l’entremise des prêts immobiliers inversés.
- Coûts de logement stables. Un prêt immobilier à taux fixe reste le même pendant toute la durée de l’hypothèque. En période d’inflation, l’argent payé demain vaut moins en pouvoir d’achat que l’argent que vous avez aujourd’hui, donc les paiements futurs vous coûtent en fait moins cher. Si vous êtes locataire, il est probable que les loyers augmentent au fil du temps, le propriétaire tentant de suivre l’inflation.
- Potentiel d’appréciation des actifs. Jusqu’à la récente récession, les maisons avaient bénéficié année après année d’une appréciation des prix principalement en raison de l’augmentation des coûts de construction des matériaux et de la main-d’œuvre, de l’emplacement unique (une maison occupe un espace particulier dans une communauté particulière dans une ville particulière) et de l’inflation. Les succès financiers de la dernière décennie ont favorisé une offre excédentaire de logements à l’échelle nationale, suivie de l’implosion des titres crédits ; en conséquence, les prix des maisons ont stagné, voire baissé dans certaines régions du pays. Avec la reprise de l’économie, il est probable que les logements résidentiels retrouveront leur schéma historique d’appréciation annuelle des prix.
7. Vous investissez dans votre éducation
Selon les statistiques du Bureau du recensement, un homme diplômé de l’université gagne, en moyenne, 2 233 euros de plus par mois qu’un diplômé du secondaire, et une femme diplômée de l’université gagne 1 550 euros de plus par mois. Un diplôme de master vaut, au niveau médian, 1 266 euros de plus par mois pour un homme et 875 euros pour une femme. Les diplômés de l’enseignement supérieur sont moins susceptibles de perdre leur emploi ou de subir une baisse de salaire pendant les récessions, et ont généralement accès à des emplois offrant de meilleurs avantages. Investir dans un diplôme d’études collégiales est l’une des meilleures décisions que vous prendrez dans la vie et justifie de retarder l’épargne retraite.
Financez les études supérieures de vos enfants
Les coûts d’une éducation universitaire explosent : Un collège public dans l’État avec les frais de scolarité, les frais et la chambre et la pension s’élevait en moyenne à 22 261 euros pour l’année universitaire 2012-2013, un collège privé à 43 289 euros en moyenne. Et l’aîné typique qui a obtenu son diplôme d’université en 2011 devait près de 27 000 euros de dette scolaire.
Les frais de scolarité sont élevés.
Avec des coûts aussi élevés, les parents reportent souvent le financement des plans de retraite pour aider les enfants à payer leurs frais de collège. Bien que compréhensible, cette décision est à courte vue pour un certain nombre de raisons :
- Les coûts de l’université peuvent être réduits en choisissant une école moins coûteuse, bien qu’aussi prestigieuse, en fréquentant un collège communautaire pour les années de première et deuxième années, et en poursuivant le placement avancé dans de nombreux cours, réduisant ainsi le nombre d’heures nécessaires pour obtenir le diplôme.
- Le financement peut être assuré par des bourses et des subventions publiques et privées (qui ne nécessitent pas de remboursements) et un emploi à temps partiel pendant les études. Il existe également un certain nombre de programmes de « pardon » pour des professions ou des travaux particuliers qui peuvent éliminer des milliers d’euros de dette d’étudiant.
- Les prêts étudiants sont facilement accessibles aux étudiants qui souhaitent fréquenter l’université par le biais des écoles, des prêteurs privés et du gouvernement. En janvier 2013, le gouvernement a introduit le programme « Pay as You Earn » pour réduire davantage le fardeau des nouveaux diplômés qui entrent sur le marché du travail pour la première fois.
- Il n’y a pas de prêts, de subventions ou de bourses d’études pour la retraite. Votre enfant qui entre à l’université a un certain nombre d’options, y compris le remboursement de la totalité de la dette grâce à l’augmentation des gains annuels que permet une éducation universitaire. En tant que retraité, par contre, vous n’avez aucune option. Lorsque vous avez atteint la quarantaine, l’âge de nombreux parents lorsque leurs enfants entrent à l’université, vous devez maximiser vos contributions dans des comptes à imposition différée et profiter des avantages de la capitalisation au cours des 25 ou 30 dernières années de votre vie active.
Mot final
Bien qu’il existe des raisons logiques et légitimes de différer l’épargne en vue de la retraite, le bon sens nous dit qu’épargner le plus possible le plus tôt possible et prendre de bonnes décisions sur les alternatives d’investissement est la meilleure méthode pour s’assurer que vous aurez une sécurité financière dans vos années dorées. Choisir de retarder les investissements aura un impact négatif sur le solde du fonds que vous pourriez potentiellement accumuler. En revanche, en prenant aujourd’hui des décisions sur la façon dont vous dépensez votre revenu, vous multiplierez les avantages dont vous pourrez bénéficier demain. La sécurité et le confort pendant les années de retraite dépendent en réalité des choix que vous faites dans les années qui précèdent.
Y a-t-il d’autres cas où vous pensez qu’il est approprié de retarder l’épargne-retraite ?
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