Voulez-vous que votre retraite soit une » voile vers le coucher du soleil » ? Au sens figuré comme au sens propre ? Ou pensez-vous avoir encore trop de temps devant vous pour envisager ce scénario ? Vous savez quoi, il n’est jamais trop tôt pour commencer à économiser vos jetons en prévision de nos jours de pluie, qui sont inévitables.
La retraite signifie pas de pression, pas de stress, pas de chagrin d’amour… sauf si vous jouez au golf.
Gene Perret.
Le vieillissement semble être un pays hostile et étranger pour la plupart d’entre nous, un pays qui nous fait peur. Toute notre vie, nous prenons des mesures désespérées mais redoutables pour tenir son invasion à distance. Cependant, ceux qui se retrouvent dans ce pays étrange, se rendent compte qu’ils sont mal habillés et que la boussole qui sauve n’est nulle part. En tant qu’enfants et jeunes adultes, on nous montre une image sinistre du vieillissement. On nous dit que c’est la période de la vie où l’on s’avachit et où l’on utilise une canne, où l’on ne peut pas travailler et où l’on n’est peut-être même pas capable d’attacher la ficelle de son pyjama. Une vie qui dépend à peu près des bons d’alimentation et des combines gouvernementales.
Du point de vue d’un enfant, les personnes âgées sont impuissantes et ont besoin d’aide. Mais ont-elles vraiment besoin d’aide ? Nous savons tous qu’il est inutile de discuter avec l’inévitable. Vous ne pouvez pas lutter contre la vieillesse. Vous serez expédié dans l’arrière-pays, que vous le vouliez ou non. Le seul choix qui s’offre à vous est de décider si vous voulez emporter votre sac de voyage avec vous ou non. Vous devez donc prendre en main les questions relatives à votre retraite. Il n’y a pas deux façons de le faire, si vous voulez récolter les fruits de vos années d’or.
« Combien dois-je épargner pour vivre confortablement pendant mes vieux jours ? »
Eh bien, il n’existe pas de réponse précise à cette question. Elle dépend d’un certain nombre de facteurs comme l’âge auquel vous voulez prendre votre retraite, vos revenus, vos dépenses, vos investissements, le niveau de vie que vous souhaitez après la retraite, le coût de la vie à ce moment-là, et toute autre raison imprévue. Mais voici une bonne nouvelle. Un professeur de College, Wade Pfau, a révélé le chiffre magique de 16,6 % qui, selon lui, est le pari le plus sûr en mettant de côté une partie de vos revenus. Ce chiffre, ainsi que le placement de l’épargne dans diverses actions et obligations, vous permettra de faire fructifier votre pécule de retraite. C’est peut-être vrai. Bien sûr, il est utile de faire des calculs, cela vous donne un objectif et vous rapproche de la stratégie de sortie. Mais il y a une autre question importante que vous ignorez. « Quand dois-je commencer à préparer ma retraite ? » En fin de compte, tout se résume à comment et quand vous commencez à constituer votre pécule. Voici les lignes directrices qui vous aideront à réaliser votre plan de retraite » do-it-yourself « .
La clé d’une retraite plus riche réside dans une planification précoce
Vous devez être le proverbial oiseau précoce, non pas parce qu’il y a une compétition pour votre ver, mais parce que commencer votre épargne pour la retraite tôt, dès la vingtaine, vous permettra d’obtenir de précieux intérêts composés sur votre épargne qui s’accumulera sur une période de 40 ans ou plus. En outre, vous générerez l’habitude d’épargner pour l’avenir, et vous vous contenterez du reste de vos revenus.
Pour les jeunes de 20 ans : soyez ami avec les intérêts composés et les gains à long terme
Un jeune de 20 ans doit être quelqu’un qui vient d’acquérir un emploi bien rémunéré, ou qui doit faire face à des prêts étudiants. Ne vous précipitez pas pour rembourser toutes vos dettes en une seule fois, au détriment de votre épargne retraite. En effet, le temps est le plus grand atout que l’argent ne peut acheter, et vous avez besoin de temps pour faire « mariner » votre épargne. Apprenez à équilibrer les choses. Remboursez votre loyer et vos dettes d’emprunt, mais continuez à vivre comme un étudiant en résidence universitaire, et économisez chaque centime que vous pouvez. Cela peut signifier que vous ne ferez plus de dépenses inconsidérées ou de voyages luxueux en Europe. Bien sûr, vous pouvez partir en sac à dos dans des endroits moins chers. Mais le fait est que, pour augmenter vos économies, vous devez limiter vos dépenses.
Points à retenir
En plus de limiter vos dépenses, constituez votre fonds d’urgence. En règle générale, votre fonds d’urgence doit comporter 4 à 5 mois de dépenses courantes qui vous permettront de faire face à n’importe quelle tempête.
Investissez dans les plans d’épargne fiscalement avantageux qui sont offerts par le gouvernement ou votre employeur. Le 401(k) est un choix judicieux dans ce cas, car il vous permet de réduire votre revenu imposable, et votre épargne s’accumule sans que vous ayez à vous souvenir d’effectuer les dépôts. Si votre employeur vous offre une contrepartie, alors vous avez de la chance. Le plan 401(k) est un plan à cotisations définies. Cela peut sembler trop beau pour être vrai, mais heureusement, ce n’est pas le cas. Le seul inconvénient est que vous ne pouvez pas toucher à votre épargne avant l’âge de 59,5 ans, à moins que vous ne vouliez payer des impôts sur celle-ci et une amende de pénalité de 10 % à l’IRS
L’IRA est un régime à cotisations définies.
L’IRA Roth est également un bon endroit pour commencer votre investissement. Stash votre argent dans ce compte d’épargne retraite, et vous n’avez pas besoin de payer un centime pour cela. Vous pouvez également choisir votre portefeuille de fonds communs de placement et d’obligations pour investir votre argent. Si vous vous sentez mal à l’aise à cause de toute la situation volatile du marché, vous pouvez commencer par une option non risquée comme les comptes du marché monétaire
Les comptes d’épargne-retraite sont des comptes d’épargne à capital variable.
On peut également profiter d’autres options comme le 403(b) et le 457.
Pour les trentenaires : accélérez votre épargne et ne laissez pas les dettes la faire dérailler
Donc, vous êtes bon dans ce que vous faites, et il semble que vous alliez loin en ce qui concerne votre travail. Sur le front domestique, vous avez fondé votre famille, mais il y a une hypothèque à payer. Peut-être y a-t-il un enfant en route. Même le chien a besoin de plus d’attention et de nourriture. En d’autres termes, vous êtes débordé. Si vous faites partie des personnes brillantes qui ont commencé à contribuer au nid de retraite dans la vingtaine, vous n’avez pas à vous inquiéter. Si ce n’est pas le cas, vous devez accepter le fait que la situation ne sera pas plus facile à partir de maintenant. Alors, préparez-vous dès maintenant, car il est temps d’accélérer votre épargne.
Points à retenir
En supposant que vous gagnez plus que ce que vous gagniez dans la vingtaine, c’est l’occasion de faire des contributions annuelles maximales dans vos fonds de retraite fiscalement avantageux, comme le 401(k). En 2013, ce montant a été porté à 17 500 euros.
Dans votre trentaine, vous pouvez ou non bénéficier des régimes à prestations définies. La planification de votre retraite relève en grande partie de votre propre responsabilité. Il n’est pas trop tard pour opter pour les plans parrainés par l’employeur comme le 401(k), l’IRA ou le Roth IRA. Commencez par épargner 10 % de votre salaire.
Restez concentré sur votre tâche. Il est facile de se laisser influencer par les responsabilités croissantes, mais vous devez persévérer. Un budget personnel vous aidera.
Faites des mouvements d’investissement agressifs, afin de récolter un maximum de bénéfices. Toutefois, cela comporte un risque. La répartition des actifs déterminera les rendements de votre portefeuille et vous aidera à battre l’inflation, ainsi qu’à augmenter considérablement votre pécule. Certaines actions sont relativement sûres sur le long terme (30 à 40 ans). Vous pouvez miser votre argent sur elles. Il est important que vous discutiez avec un conseiller financier pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
Maintenez une allocation d’actifs audacieuse, mais gardée. Gardez une trace de vos actions. Ne faites jamais l’erreur d’oublier où vous avez placé votre argent.
Quitter votre emploi pour un pâturage plus vert est une bonne idée. Cependant, assurez-vous que vous ne mettez pas en danger vos régimes à imposition différée. La plupart du temps, les gens décident de se retirer du plan 401(k) au lieu de le laisser intact, lorsqu’ils quittent une entreprise. Cela fait de l’argent retiré du plan un revenu imposable. Vous devez également payer une amende de 10 % sur ce montant. Vous pouvez économiser beaucoup d’argent en transférant le plan 401(k) dans un IRA.
Ensuite, il y a la belle opportunité d’être pleinement « acquis », qui est une sorte de sécurité pour les entreprises afin de retenir leurs employés. L’acquisition des droits est la période pendant laquelle un employé doit travailler pour que l’entreprise accumule pleinement son épargne. Si votre employeur s’aligne sur vos contributions au plan 401(k) à hauteur de 100 %, (ce qui signifie que si vous versez 10 000 euros au plan, votre employeur verse également autant), vous devez alors travailler pendant un nombre minimum d’années pour votre employeur, afin de bénéficier de l’acquisition à 100 % de vos fonds.
Pour les quarantenaires : commencez maintenant – Pronto
À mi-chemin de votre carrière, vous êtes au sommet des choses maintenant. Du moins jusqu’à ce que la vie se mette sur votre chemin. Par vie, j’entends la même chose, la même chose – l’hypothèque, les frais de scolarité des enfants, les factures médicales, la dette croissante, etc. Même si vous avez tardé à vous faire à l’idée d’établir un fonds de retraite, tout n’est pas perdu. Il n’est jamais trop tard pour commencer à économiser vos sous. Il y a des personnes qui ont fait de leur mieux, mais qui ont constaté que les jetons économisés ne suffisaient pas. Eh bien, c’est le moment de repenser votre stratégie.
Points à retenir
À cet âge, les gens ont des projets pour leur avenir, qui ne concernent pas tous l’argent. Les changements de carrière sont généralement planifiés de manière plus approfondie que les plans de retraite. « Je vais quitter ce travail d’écriture à 40 ans, et devenir écrivain de voyage indépendant. À 50 ans, j’écrirai un livre sur mes escapades de voyage. » Si vous envisagez de quitter un emploi bien rémunéré pour un emploi peu rémunéré, ou qui pourrait ne pas vous rapporter du tout, vous devez doubler ou tripler vos efforts en matière d’épargne.
Ne faites pas non plus d’excès en matière d’épargne. Considérez l’épargne comme un compromis. Plus vous renoncez à des conforts (comme une nouvelle voiture, ou une plus grande maison), plus vous épargnez. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez mener une vie de privation et éprouver du ressentiment à l’égard de l’idée même d’épargner. L’essentiel est d’épargner pour l’avenir, confortablement.
Les retardataires peuvent choisir l’IRA pour leur retraite. Il rapporte que 50% des individus entre 45 et 54 ans, choisissent l’IRA plutôt que d’autres plans pour maximiser leur épargne. Un IRA non déductible semble être un bon choix pour quelqu’un qui a plus de 40 ans
Les régimes de retraite à prestations déterminées sont des régimes à cotisations définies.
Prenez en charge votre bilan, et voyez où vous en êtes financièrement. À l’heure actuelle, vous devez avoir une idée de l’âge cible de votre retraite. Planifiez en conséquence. Si vous vivez dans une région où le coût de la vie est supérieur à votre goût, il est préférable de déménager dans un endroit moins cher.
Si vos enfants sont partis à l’université ou ont carrément quitté le nid, vous pouvez envisager de réduire la taille de votre maison. De cette façon, vous pourrez mettre de côté une belle somme d’argent pour votre avenir
La maison est un lieu de vie.
Pour les 50 ans et plus : créez une feuille de route, économisez comme un fou
Bien qu’ayant passé la fleur de l’âge, vous continuez à avancer régulièrement dans cette course. Bien sûr, les obstacles sont nombreux. Vos factures médicales augmentent. Mais la bonne nouvelle : les oiseaux ont quitté le nid. Il n’y a plus que vous et votre moitié. Vous êtes maintenant sérieusement tenté de vous éloigner du tumulte de la vie urbaine et de trouver un endroit agréable et confortable à la campagne, peut-être. Tenez bon, vos économies ne suffiront peut-être pas à vous soutenir pendant 20 à 30 ans de retraite si vous vivez jusqu’à l’âge de 80 ans.
Points à retenir
Créer un bon réseau de soutien. Pour une myriade de raisons, vous avez besoin de la compagnie de personnes que vous aimez. Rapprochez-vous de vos enfants ou créez des liens avec eux sur le plan affectif.
Vous devez maintenant rattraper votre retard dans votre plan d’épargne. Même ceux qui ont eu un départ tardif, doivent revoir leurs options de liquidité. Abandonnez l’approche du tout ou rien à l’égard de l’épargne
Il est important d’avoir un plan d’épargne.
Envisagez les investissements à revenu fixe. Transférez une partie des actifs de votre portefeuille dans des options d’investissement moins risquées. Maintenant que la retraite n’est plus que dans 10 ou 15 ans, vous devez jouer la sécurité et ne pas perdre le contrôle de votre argent.
Réévaluez vos besoins en matière d’assurance. Même si ce n’est pas un sujet auquel vous aimeriez penser, vous devez tout de même décider comment vous allez payer les soins en maison de retraite ou à domicile, au cas où vous en auriez besoin.
Ne vous y risquez pas avec les certificats de dépôt, car ils ne protègent que le montant du capital. Optez plutôt pour une panoplie d’obligations et d’actions
Les certificats de dépôt ne doivent pas être risqués car ils ne protègent que le capital.
Les 401(k) ou 403(b) sont encore des options viables pour les personnes qui ont eu un début de planification tardif. L’IRA traditionnelle ou Roth fera l’affaire à ce stade
L’IRA traditionnelle ou Roth fait l’affaire.
Pour les 60 ans et plus : Assurez-vous que votre argent dure jusqu’à votre mort
Les fruits de votre travail ont mûri. Maintenant, vous n’avez qu’une envie, c’est d’en goûter la douceur. Mais, pas si tôt. Vous avez besoin d’un plan d’action pour ne pas survivre à votre argent. Les experts suggèrent que vous ne devriez retirer que 4 % de votre épargne au cours de la première année suivant votre retraite. Planifiez le montant dont vous avez besoin et rencontrez un expert financier pour faire évaluer votre portefeuille.
Cette décennie peut être délicate. Il y a des gens qui se retrouvent à la croisée des chemins, incapables de raccrocher leurs bottes. Vous pourriez être l’un d’entre eux. Aujourd’hui, les individus d’une soixantaine d’années sont confrontés à différents types de problèmes, contrairement à la génération précédente. Ils sont plus susceptibles de travailler encore au remboursement de la dette, selon l »Enquête sur les finances des consommateurs.
Points à retenir
Fixez la date à laquelle vous allez enfin quitter la rat race. Si votre santé ne vous permet pas de travailler à temps plein, vous pouvez toujours contribuer à votre épargne en prenant progressivement un emploi à temps partiel.
Réévaluer votre plan de logement est crucial pour votre pécule. Déménager dans une maison moins chère peut vous libérer de l’hypothèque, ou vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison pour augmenter votre épargne.
Voyez à ce que votre stratégie d’épargne et de retrait soit en phase avec vos objectifs de retraite. En outre, continuez à épargner. Prévoyez un plan d’urgence. Il existe des dispositions de rattrapage dans plusieurs comptes IRA.
Concentrez-vous sur l’obtention de la sécurité plutôt que de la croissance avec votre portefeuille d’investissement, car il est temps de maximiser les avantages sans les risquer. En outre, la consolidation de vos comptes de retraite est une bonne idée à ce moment-là. Cela éliminera les risques de duplication des investissements et réduira votre charge de travail administratif.
Réinventez, avant de faire vos adieux à votre lieu de travail. Alors que l’heure de la retraite se profile enfin à l’horizon, vous pourriez avoir besoin de vous préparer à cette grande transition. Pour dissiper les sentiments d’anxiété ou de tristesse à ce moment-là, vous pouvez vous appuyer sur l’épaule de votre système de soutien.
En bref, en faisant un examen complet de vos finances, vous pouvez prendre une décision judicieuse concernant votre avenir. Même si vous faites des erreurs concernant vos finances, il est plus sage des rattraper le plus tôt possible avant qu’elles ne deviennent incontrôlables. Travaillez dur pour que votre retraite de rêve devienne réalité, ou laissez-la rester ce qu’elle est. Juste un rêve.
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